Más sobre la Caja de Auxilio

Una iniciativa sumamente auspiciosa En el número anterior de Noticias se daba cuenta de la creación de la Caja de Auxilio del SMU en varias mutualistas. Este hecho reviste una significación de tal magnitud que en la presente edición se amplía la información con los mismos entrevistados, el Dr. Horacio Pittamiglio, el Esc. Julio Lorente y el Economista Luis Lazarov, quienes han tenido a su cargo la asesoría y puesta en marcha de esta iniciativa.

por Fernando Beramendi

Es un mecanismo habilitado por la ley que permite que los seguros por enfermedad que hoy tienen una cobertura por parte del Estado, a través de disse y del bps (que prestan los servicios de pago de cuota mutual y licencia por enfermedad y algunos otros de carácter menor), puedan realizarse en forma bipartita entre un grupo de funcionarios y una patronal. Esta es la definición de carácter general que da el Decreto Ley 14.407.

Lo que habilita la ley es que haya una organización de carácter bipartita entre trabajadores y empleadores, quienes organizan su propio seguro de salud, en el cual la ley les impone que las prestaciones mínimas son las que da disse y por encima de eso cualquier tipo de prestaciones que sus ingresos les permitan.

¿Qué hemos hecho con la creación de la Caja de Auxilio en el SMU?

Hemos reunido a un grupo de instituciones (iamc) en Montevideo y por otra parte al Sindicato Médico para incluir a todos los médicos dependientes de esas instituciones en un sistema de carácter bipartito. Su mecanismo, para que sea habilitada para funcionar, requiere una aprobación que comienza en el Banco de Previsión Social.

A este, además del convenio entre las instituciones y el SMU, hay que presentarle unos estatutos que regirán esa Caja de Auxilio -que debe ajustarse al Decreto- y, por lo menos, las dos terceras partes de las firmas de los médicos de cada una de esas instituciones.

Hoy existen ocho instituciones que firmaron el convenio con el SMU, pero se espera que en el futuro otras instituciones que estén procesando su toma de decisión se incorporen.

A los efectos de comenzar el tramité ya con estas ocho instituciones, las firmas del convenio y los estatutos se presenta al bps donde recorre una serie de lugares hasta que es aprobado por el Ministerio de Trabajo y Seguridad Social.

Ahora bien, ¿cuál es el mecanismo de funcionamiento de la Caja de Auxilio?

Hoy este seguro, que tiene carácter oficial a través del Banco de Previsión Social, se financia con un cinco por ciento sobre todos los salarios que aportan la parte patronal y un 3 por ciento que aportan los médicos. Ese 8 por ciento genera una cantidad que se vuelca al bps y con lo que el Banco cubre estas prestaciones que da disse.

¿Cuál es el objetivo de la Caja de Auxilio?

Se han realizado distintos estudios de los ingresos que se logran por ese 8 por ciento y de los egresos que se generan por el pago de la cuota mutual y por el pago de las licencias médicas. El resultado que se obtuvo es que los ingresos del 8 por ciento superan los egresos que por esos conceptos generan los médicos.

El objetivo de la Caja de Auxilio es que ese dinero que hoy se pierde en las rentas generales del Banco de Previsión Social sea utilizado por el grupo humano -los médicos en este caso- que lo generan.

Las opciones son varias y las decisiones las tomará el Consejo Directivo de esa Caja de Auxilio.

Por ejemplo: pueden mejorarse los servicios que actualmente se prestan.

Hace pocos días estuvo en el SMU un representante de la empresa que cubre los seguros médicos en el exterior; enterado de que se había fundado la Caja de Auxilio vino a ofrecer por una cuota baja una asistencia de intervenciones quirúrgicas y segunda consulta en el exterior con traslados, y prestaciones que no se pudieran realizar acá. Hoy ya lo tiene contratado la Caja de Auxilio de Femi y vino a ofrecerla a la Caja de Auxilio del SMU. Esta es sólo una propuesta.

Pero que muestra las posibilidades, ¿no?

Claro, tendrá que ser resuelto por el consejo directivo que constituya la Caja de Auxilio. O sea que ya existen propuestas externas sin ser solicitadas y que ofrecen determinados servicios a partir de la existencia de la Caja. Esta es una enorme ventaja al servicio estatal.

Las mejoras en los servicios pueden ser hasta donde el dinero dé. Habrá que hacer los estudios en cada caso para ver si es viable y conveniente y si es requerido por los médicos y si ambas partes, empleadores y médicos, están de acuerdo.

También está la opción de disminuir los aportes que se realicen. Si estos ingresos son tan superiores a los egresos, como ha resultado en los estudios, es posible que este costo social de la licencia por enfermedad y de la cuota mutual para los médicos concretamente tenga un costo. Se hace el estudio para ver qué porcentaje deberían aportar los médicos y por su parte las instituciones para financiar estos servicios y a partir de este estudio podría determinarse una rebaja tanto en los aportes de la parte empleadora como de los médicos.

Esto interesa a la parte empleadora, porque todos conocemos la situación de la inmensa mayoría de las instituciones de asistencia médica colectiva de este país, que le permitiría tener un ingreso real porcentual respecto a todos los salarios médicos y también interesará a los médicos porque determinaría un crecimiento del salario real.

Hoy los médicos están aportando un 3 por ciento de su salario para disse. Si del estudio surge que con un 2 por ciento del descuento se financia el servicio, entonces se puede rebajar ese descuento y en lugar de un 3 por ciento se puede bajar a un 2.

¿Cuál es el resultado para el médico que cobra todos los meses? Que su salario real aumentó uno por ciento.

Para nosotros, que estamos acostumbrados a altas cifras de inflación históricas, un uno por ciento no parece nada, pero si tenemos en cuenta que en este momento la inflación analizada está en el orden menor al 10 por ciento, un uno por ciento es una cifra significativa. Es una cifra significativa también teniendo en cuenta cuáles son los incrementos salariales semestrales. Estamos en el orden del 4 por ciento de aumento del salario semestral. Si nosotros estamos haciendo crecer el salario real en un 1 por ciento por encima de ese cuatro, estamos dando un aumento del 25 por ciento superior al que recibe semestralmente.

¿Qué pasa con el Fondo de Retiro?

Las opciones son múltiples. Podemos mejorar los servicios, disminuir los aportes y también crear un Fondo de Retiro, que es uno de los objetivos de la decisión política que el SMU impulsó y las instituciones médicas estuvieron de acuerdo. Crear un Fondo de Retiro a través de los resultados superavitarios. Si tenemos mucho mejores ingresos que los egresos que se generan, hay una cantidad de dinero que sobra y hay que darle un destino.

Una posibilidad también es la creación del fondo de retiro, que es un fondo por el cual todos los médicos que se encuentran aportando al sistema, generan un capital que les permite en su jubilación percibir una cantidad de dinero que se acerque con su jubilación a la de su actividad profesional.

Esto se puede dar de diversas maneras: Una puede ser dar una cantidad global de dinero al momento del retiro y que el médico administre o disponga de acuerdo a sus intereses, o establecer una suerte de renta vitalicia por la cual mensualmente, desde su jubilación en adelante, percibe una cantidad de dinero. Esto supone mecanismos de inversión de ese dinero superavitario que permita generar una renta vitalicia que acerque sus ingresos en actividad con sus ingresos en la jubilación.

Hay estudios primarios hechos con relación a esta posibilidad y en la cual, con el número de médicos incorporados al sistema por el conjunto de instituciones que firmaron el convenio, ya sería posible realizar un fondo de retiro que permita dar esta prestación también.

Esto es muy importante para las instituciones, porque existe una cantidad de médicos que no se retiran por la diferencia que existe entre la jubilación y lo que perciben en actividad y en este plan de reestructura en que están las instituciones les hace imprescindible ir renovando el plantel de médicos.

Entonces las instituciones tienen interés en crear un mecanismo que habilite la movilidad de los médicos.

A los médicos es obvio que les interesa.

El Fondo sale entonces del carácter superavitario de la Caja, pero ¿no se puede calcular cuánto es ese superávit?

No es posible determinarlo hoy porque hay varias instituciones que están en proceso de decisión de incorporarse al sistema; hasta que no se tenga el grueso de los médicos no se puede calcular. Se ha hecho estudios tomando instituciones representativas, una grande, una mediana y una chica y se ha visto que el resultado siempre es superavitario. Es sensiblemente superavitario. Por eso es que hay tantas expectativas.

¿Cuál es la garantía que el médico tiene acerca de su dinero con la Caja de Auxilio?

Esa es otra de las ventajas en relación al sistema oficial.

Hoy el destino del dinero, del 8 por ciento que sobre los salarios de los médicos se destina a este servicio del bps es imposible -y no está ni siquiera planteado jurídicamente- que se conozca. Actualmente con una caja de auxilio de carácter bipartito es posible tener una información permanente, de cuánto se ingresa, cuánto se gasta en los conceptos en que obligatoriamente hay que aportar y cuánto en los nuevos servicios que se brindan. Esto será controlado por los médicos porque estos elegirán sus órganos de gobierno y tendrán sus órganos de fiscalización, que le permitirán controlar a esos órganos de gobierno que siempre van a ser de carácter bipartito, con igual número de médicos y de instituciones.

¿Cómo se gobierna la Caja?

El Consejo Directivo integrado por tres médicos y tres representantes de las instituciones empleadoras, una comisión fiscal que realiza el control de la gestión del Consejo Directivo y un tribunal que actúa en los casos de reclamaciones por distintos conceptos que pueden realizarse por parte de un usuario del servicio que considera que le corresponde más licencia médica.

El Comité Ejecutivo del SMU ha designado a los representantes del SMU que van a actuar en la primera etapa en forma provisoria.

Esta primera elección provisoria fue designada por el Comité Ejecutivo. En los períodos sucesivos, va a ser electo por el cuerpo médico que integre el seguro de la Caja de Auxilio, sean los médicos electores y los elegibles integrantes del SMU o no lo sean.

La Comisión Directiva designada por el Comité Ejecutivo para este primer período está integrada , como titulares, por los doctores Rubén Agrello, José Luis Iraola y Gerardo Eguren. En la Comisión Fiscal las doctoras Olga Alonso y Sandra Chelle y en el Tribunal Arbitral el Dr. Jorge Pomi, con sus respectivos suplentes. Aún faltan por designar los representantes de las instituciones.

Esta comisión es la que va a comenzar a funcionar, aun cuando se esté tramitando la personería jurídica, porque es necesario tener el esquema del servicio armado ya que a partir del mes en que esté aprobado, los aportes no se vuelcan más al bps sino a la Caja y esta tiene que empezar a prestar estos servicios.

Otra de las ventajas es que un médico que se enferma tiene que recurrir a tantas certificaciones como instituciones en las cuales trabaja. Porque son distintas instituciones con cada servicio certificador.

En este momento un médico que trabaja en las instituciones comprendidas dentro de la Caja de Auxilio, con una sola certificación va a obtener la licencia que le corresponda y va a tener un porcentaje sensiblemente superior al que actualmente paga disse.

¿Cuánto conocen los médicos acerca de este tema ?

Me llamó la atención en la encuesta del SMU que el desconocimiento es muy grande.

En dicha encuesta del SMU el resultado muestra que el 44 por ciento de los médicos desconoce la existencia de la Caja de Auxilio. No obstante, cuando se les plantea la opción de la creación de un fondo de retiro, un 66 por ciento afirma que, de existir, probable o seguramente modificaría su actitud en relación con el retiro. Si bien hay desconocimiento, por otro lado hay interés en los resultados que de la Caja surgirían. Hay un gran desconocimiento y eso provoca una suerte de indiferencia, pero apenas uno se pone a explicar estas cosas, a todo el mundo le da resultados positivos.

¿Qué pasa con las afap?

Es un mecanismo distinto que apunta al tema de seguro de salud y con el que, indirectamente, a través de los resultados superavitarios estamos creando un Fondo de Retiro que es independiente del tema de la reforma de la seguridad social, aun cuando mejora los resultados en el retiro.

Podría existir la Caja de Auxilio y el fondo de retiro incluso cuando no hubiera existido nunca la ley de reforma de seguridad social. Son independientes. Y en este caso tiene la ventaja de participar en la dirección, conocer el destino de los fondos y poder decidir sobre ese destino.

Hoy existen muchas experiencias de Cajas de Auxilio. La de Femi, que es reciente, pero existe también desde hace mucho tiempo una caja de auxilio que comprende médicos y funcionarios de Casa de Galicia y que funciona muy bien. Los médicos me han transmitido su absoluta conformidad y hoy tiene inversiones muy significativas, incluso haciendo forestación como forma de colocar ese dinero superavitario.

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Ec. Luis Lazarov: Se trata de maximizar el beneficio médico

En relación con los beneficios de la Caja de Auxilio, el Economista Luis Lazarov, asesor del SMU, apuntó:

Buena parte de los argumentos fueron esbozados en la entrevista publicada en la Revista Noticias Nº 94 de setiembre pasado. Esta Caja de Auxilio es beneficiosa en más de un sentido, siempre que se alcance un número razonable de médicos participando del proyecto. Esta es una variable crítica desde el punto de vista de los equilibrios económico-financieros y actuariales que presente el emprendimiento.

Sobre la base del superávit que se prevé alcanzar en el transcurso del funcionamiento de la Caja, las medidas que sus autoridades puedan adoptar son diversas. Tal como fuera planteado por el Esc. Julio Lorente en la entrevista antes citada, una posibilidad -desde el lado de los egresos de la entidad- es la de mejorar sensiblemente la cobertura por concepto de licencia por enfermedad que en la actualidad se obtiene a través de la ex-disse.

¿Cómo incide en la economía del médico?

Una medida adicional que puede incluso combinarse con la anterior, siempre sujeta a la restricción de conservar los equilibrios económico-actuariales de la entidad, consiste en manejar los parámetros involucrados esta vez del lado del aporte a la Caja, disminuyendo los porcentajes de contribución, sea de las instituciones, del médico, o una combinación de ambos. En las últimas dos opciones el ingreso real de los médicos puede verse incrementado en forma directa, al tiempo que cualquier medida que tienda a aliviar la presión contributiva de las iamc (principales contratantes de trabajo médico) redundará en beneficios indirectos.

Una tercera medida prevista en el proceso de conformación de la Caja consiste en constituir un Fondo de Retiro Médico Complementario, que puede adoptar distintas características, más allá de las cuales resultará sin dudas beneficioso para los médicos. Otra vez, desde dos perspectivas. Por un lado, en forma directa, para aquellos médicos que de acuerdo a la definición de las condiciones de acceso al complemento tengan la posibilidad real de retirarse con el beneficio correspondiente.

Esto es válido sin duda para aquellos médicos con causal jubilatoria (o próximos a ella) que no hayan ingresado al sistema afap. Pero debe agregarse, aclarando algunos términos publicados en Revista Noticias en la entrevista a la que hacía referencia, que aun para los médicos que hayan ingresado al sistema afap, que cuenten con una edad relativamente avanzada y un importante número de años en actividad, probablemente el complemento resulte una variable atractiva que habilite a cambios de comportamiento con relación al retiro.

Adicionalmente existen beneficios de tipo indirecto que deben tenerse en cuenta. Estas medidas pueden contribuir significativamente a mitigar los problemas de desempleo y subempleo médico, abriendo opciones para aquellos médicos sujetos a estas situaciones no deseadas. Simultáneamente, la racionalización del mercado de trabajo médico beneficiará también a las instituciones empleadoras.

En síntesis...

Este es un proceso que desde el punto de vista de su viabilidad requiere del cumplimiento de algunas condiciones. Se necesita una fuerte participación de los médicos en la Caja de Auxilio, factor crítico a la hora de determinar los resultados económicos del proyecto, obteniéndose un impacto mayor cuanto mayor sea el número de médicos involucrados. Se requiere a su vez una gestión profesional, que conduzca el proceso hacia las metas definidas, buscando maximizar el beneficio médico, a través de mejores prestaciones en la Caja, combinadas con las mínimas tasas de aportes que permitan mantener los equilibrios necesarios.

Todo ello deberá ser funcional con la obtención de los resultados económicos que hagan factible la constitución del Fondo de Retiro Médico Complementario, cuyos múltiples beneficios, directos e indirectos, independientemente de la forma que adopte este Fondo, se harán sentir en el corto y mediano plazo en el sector.

Dr. Horacio Pittamiglio: Son todas ventajas

El Dr. Horacio Pittamiglio se refirió principalmente a la significación política que tiene la concreción de la Caja de Auxilio para el SMU.

Desde el punto de vista político nosotros pensamos que se pone en marcha un sistema que comprende a todos los médicos sin distinción de lugar de trabajo. Lo único que se precisa es una voluntad expresa del médico de integrarse a este sistema que es un mecanismo más de seguro social.

Presenta las siguientes ventajas con respecto a lo que está en marcha en este momento.

1º La cobertura que hace de la enfermedad este sistema es igual a la que tiene el médico en actividad y no como que sucede actualmente en un ficto que es muchísimo menor que los sueldos que percibe.

La Caja elimina entonces esta suma de dramas, puesto que al drama de la enfermedad se sube el drama de la disminución de los ingresos, afectando no sólo al médico sino también a todos sus dependientes.

2º En un futuro muy próximo, permitirá bajar los aportes, tanto patronales como obreros, abaratando el sistema y manteniendo las mismas ventajas de cobertura.

3º Permitirá acceder a otros elementos también de seguro social, como es el retiro médico, cubriendo entonces tanto los seguros en actividad como en la pasividad. Por la masa dineraria que esto mueve podría dar lugar a otro tipo de prestaciones, que serían sin duda beneficiosas para el médico, puesto que tendrían condiciones diferentes a las que actualmente rigen en la plaza.

Pero queremos recalcar que la iniciativa de la Caja de Auxilio es abierta a todos los médicos. Sólo necesita la expresión de voluntad de incorporarse al sistema, pudiendo elegir el médico, al igual que en el sistema actual, su mutualista o su cobertura de asistencia. Porque no obliga a ningún cambio, sino que la libre voluntad del médico determina su prestación de asistencia médica. En esto el sistema no interviene para nada.

Asegura libertades mejorando las prestaciones, y permitiendo inclusive la planificación en un futuro no muy lejano, al contrario, de nuevas coberturas de índole social o de ventajas para la asociación. Esto es lo más importante del punto de vista político.

Ahora esto ha arrancado con buen auspicio, puesto que los médicos del caSMU han expresado mayoritariamente su voluntad de integrarse al sistema al igual que los médicos de otras seis mutualistas, e inclusive hay otros que están procesando su expresión de voluntad para integrarse al sistema.

Conviene recordar que para integrarse a este sistema se necesita el voto conforme a la expresión de voluntad de dos tercios de los integrantes de cada mutualista, luego de lo cual se incorporarían automáticamente.

Tal como el médico entra a este sistema, puede salir. Desde este punto de vista hay libertad absoluta.

¿Ud. piensa que se producirán muchas nuevas incorporaciones?

Ya están procesándose las nuevas incorporaciones y creemos que cuando el médico perciba las ventajas que tiene este emprendimiento, sin ninguna duda se va a integrar, porque creo que la ventaja más importante es que la cobertura de sus remuneraciones es total, no se hace sobre un ficto, sino que se hace sobre los números reales. Es la ventaja más grande que tiene en el momento actual y sin duda que las ventajas a futuro son también muy auspiciosas.

Esto hay que verlo funcionar, más allá de la letra, hay que verlo funcionar.